Krankenversicherer in der Schweiz: ein vielfältiger Markt
Hinter dem Begriff Krankenkasse steckt eine Vielfalt von Organisationen. Es gibt grosse Anbieter mit nationaler Präsenz, kleinere Kassen mit regionalem Schwerpunkt, Aktiengesellschaften, Stiftungen und Konzerne, die mehrere Gesellschaften unter verschiedenen Markennamen betreiben. Die Krankenversicherer in der Schweiz unterscheiden sich daher in Rechtsform, Grösse und Aufsicht, auch wenn sie im Alltag alle schlicht als Kasse wahrgenommen werden.
Rechtlich verbergen sich hinter der Kasse zwei verschiedene Tätigkeiten. Die obligatorische Krankenpflegeversicherung richtet sich nach dem KVG, die Zusatzversicherung nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Ein Anbieter kann beides führen, die Regeln dafür sind aber nicht dieselben. Unter den Krankenkassen in der Schweiz finden sich deshalb Anbieter, die nur Teile des Angebots abdecken, und solche mit einem Vollsortiment.
Eine Marke, mehrere Gesellschaften: Groupe Mutuel und Helsana
Dass hinter einem Namen mehrere juristische Personen stehen, zeigt der Geschäftsbericht 2025 der Groupe Mutuel. Danach hält die Holding für die Grundversicherung die Mutuel Assurance Maladie SA, die Philos Assurance Maladie SA, die Avenir Assurance Maladie SA und die AMB Assurances SA. Die Zusatzversicherungen im Gesundheitsbereich liegen bei der Groupe Mutuel Assurances GMA SA. Eigentümerin der Holding ist die Fondation Groupe Mutuel, die der Bericht als gemeinnützige Einheit beschreibt.
Bei Helsana ist es ähnlich. Die Konzernstruktur nennt die Helsana Versicherungen AG für die Grundversicherung und die Helsana Zusatzversicherungen AG für die Zusatzversicherungen, beide mit Sitz in Dübendorf. Die Progrès Versicherungen AG wurde per 1. Januar 2022 mit der Helsana Versicherungen AG fusioniert; angekündigt war der Schritt am 2. Juni 2021. Die Zusatzversicherungen blieben davon unberührt und liefen bei der Helsana Zusatzversicherungen AG weiter.
Praktisch heisst das: Die Police der Zusatzversicherung und die Abrechnung der Grundversicherung können von zwei verschiedenen Gesellschaften stammen, mit eigenen Bedingungen, Kündigungsfristen und Ansprechstellen. Es lohnt sich, auf jedem Dokument den genauen Namen der Gesellschaft zu notieren.
Anerkannte Krankenversicherer für die Grundversicherung
In der obligatorischen Krankenpflegeversicherung dürfen nur anerkannte Krankenversicherer tätig sein, und für alle Krankenversicherer in der Schweiz gilt dieselbe Grundordnung. Das BAG veröffentlicht dazu Listen der zugelassenen Versicherer und Rückversicherer, auf die auch ch.ch verweist.
Die Grundregeln der Aufnahme sind einfach. Laut ch.ch muss sich jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz bei einer Schweizer Krankenkasse versichern. Nach der Einreise oder der Geburt eines Kindes bleiben drei Monate Zeit, und während dieser Zeit besteht Versicherungsschutz. Man darf jede Kasse wählen, die in der eigenen Region tätig ist, und die Kassen sind verpflichtet, in der Grundversicherung jede Person aufzunehmen, die das möchte.
Grund- und Zusatzversicherung lassen sich bei verschiedenen Kassen abschliessen, und Eltern müssen ihre Kinder nicht beim selben Versicherer versichern wie sich selbst. Wer die Kasse auf den 1. Januar wechseln will, muss laut ch.ch schriftlich bis zum 30. November kündigen.
Aufsicht über Krankenversicherer: BAG und FINMA
Die Aufsicht über Krankenversicherer ist zweigeteilt. Das BAG beaufsichtigt die obligatorische Krankenversicherung nach KVG, die FINMA die Zusatzversicherungen nach VVG. Laut FINMA braucht eine Bewilligung, wer in der Schweiz eine Krankenzusatzversicherung betreibt. Sie wird erteilt, wenn die gesetzlichen Anforderungen erfüllt sind und die Interessen der Versicherten gewahrt bleiben. Geprüft werden unter anderem die Kapitalanforderungen, der Geschäftsplan und die Eignung der leitenden Personen.
Die FINMA weist ausserdem auf eine präventive Produktekontrolle hin: Zusatzversicherungsverträge dürfen erst abgeschlossen werden, nachdem sie Prämien und Bedingungen genehmigt hat. Ziel ist der Schutz der Versicherten vor Missbrauch und vor der Zahlungsunfähigkeit des Versicherers.
Wie die Zuständigkeit verteilt ist, hängt von der Struktur ab. Führt ein Unternehmen Grund- und Zusatzversicherung in getrennten juristischen Einheiten, beaufsichtigt die FINMA die Zusatzgesellschaft. Kleinere Kassen, die beides in einer einzigen Einheit betreiben, unterstehen der institutionellen Aufsicht des BAG; die FINMA beschränkt sich dort auf den Teil, der dem Versicherungsaufsichtsgesetz unterliegt. Die Aufsicht betrifft die Solidität und die Rechtmässigkeit des Anbieters. Ob eine Leistung zu Ihrer Situation passt, sagt sie nicht.
Zusatzversicherung: Kein Anspruch auf Aufnahme
Bei der Zusatzversicherung verhalten sich die Krankenversicherer in der Schweiz anders als in der Grundversicherung. Gemäss ch.ch ist die Kasse nicht verpflichtet, Sie zusätzlich zu versichern, und sie muss solche Produkte auch nicht anbieten. In der Regel ist ein Gesundheitsfragebogen auszufüllen, und die Kasse darf den Antrag ablehnen. Falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer Leistungen verweigert oder den Vertrag auflöst.
Ch.ch warnt zudem vor einer vorschnellen Kündigung: Wer aus einer Zusatzversicherung austritt, hat keine Gewähr, später wieder aufgenommen zu werden.
Die Bedingungen unterscheiden sich von Produkt zu Produkt. Die Spitalversicherung von Helsana setzt einen offiziellen Wohnsitz in der Schweiz und einen Gesundheitsfragebogen voraus, jeder Antrag wird einzeln geprüft, und bei bestehenden Krankheiten können Vorbehalte gelten. Für Mutterschaftsleistungen gilt eine Karenzfrist von 365 Tagen. Die Spitalzusatzversicherung der Groupe Mutuel lässt sich bis zum Alter von 60 Jahren abschliessen. Solche Regeln sind kein Standard, sie hängen von Versicherer, Produkt und Vertrag ab.
Wo die Liste der Krankenversicherer und ihre Änderungen zu finden sind
Die Liste der Krankenversicherer verändert sich laufend, weil Kassen fusionieren, ihren Namen ändern oder aufgeben. Priminfo veröffentlicht jährlich eine Übersicht dieser Mutationen. In der Tabelle für 2026 vom 23. September 2025 sind drei Versicherer aufgeführt, die ab 1. Januar 2026 nicht mehr aktiv sind: die sanavals Gesundheitskasse, übernommen von der Cassa da malsauns LUMNEZIANA, die vivacare AG, übernommen von der Galenos AG, und die KLuG Krankenversicherung, bei der kein Nachfolger genannt wird.
Priminfo ist der offizielle Prämienrechner des BAG und bezeichnet sich als anonym, unabhängig und werbefrei. Mit Wohnort, Geburtsjahr, Franchise, Unfalldeckung und Versicherungsmodell lassen sich die Prämien der Grundversicherung vergleichen. Laut der aktuellen Medienmitteilung vom 29. September 2026 steigen die Prämien 2027 im Durchschnitt um 5 Prozent. Für Zusatzversicherungen gilt der Rechner nicht: Diese Prämien legt jeder Versicherer selbst fest, sie sind bei ihm zu erfragen.
Wer wissen möchte, welche Krankenversicherer in der Schweiz in der eigenen Region tätig sind, kombiniert deshalb die BAG-Liste, den Prämienrechner und die Angaben der jeweiligen Kasse.
Verband und Ombudsstelle: Anlaufstellen für Versicherte
Die Branche hat einen eigenen Verband: prio.swiss, den Verband Schweizer Krankenversicherer. Als Mitglieder werden CSS, Helsana, Groupe Mutuel, SWICA, Assura, RVK, Concordia, Visana, Sanitas, KPT und Atupri gezeigt, und der Verband gibt an, dass seine Mitglieder alle Versicherten des Landes abdecken. Er tritt zudem als Tarifpartner für den ambulanten Tarif aus TARDOC und ambulanten Pauschalen auf, der den TARMED ab 1. Januar 2026 ablösen soll. Eine Beschwerdestelle für Versicherte ist er nicht.
Bei Streit mit der Kasse berät und vermittelt die Ombudsstelle Krankenversicherung kostenlos. Zuständig ist sie für die Grundversicherung nach KVG, für Zusatzversicherungen nach VVG und für Taggeldversicherungen. Sie ist keine Aufsichtsbehörde und kein Gericht und kann keine Weisungen erteilen. Fälle mit einem Streitwert unter 100 Franken bearbeitet sie nicht, und die Kontaktaufnahme unterbricht keine gesetzlichen oder behördlichen Fristen.
Der Ombudsman der Privatversicherung und der Suva hält auf seiner Website fest, dass Anliegen zu Krankenkassen, sowohl zur Grund- als auch zur Zusatzversicherung, nicht in seine Zuständigkeit fallen. Wer den richtigen Ansprechpartner wählt, spart Zeit.
Krankenkassen in der Schweiz vergleichen, ohne auf die Marke zu schauen
Ein bekannter Name sagt nichts über den Inhalt eines Vertrags, und auch unter den Krankenversicherern in der Schweiz ist kein Angebot mit einem anderen gleichzusetzen. Wer zwei Anbieter vergleicht, sollte von den Vertragsunterlagen ausgehen: Die besonderen Bedingungen nennen Wartefristen, Höchstbeträge und Ausschlüsse, die Produktseiten nicht immer vollständig wiedergeben. Die Groupe Mutuel verweist für Einzelheiten ihres Produkts Global smart ausdrücklich auf solche Bedingungen.
Auch der Aufbau der Angebote ist verschieden. Die Groupe Mutuel gliedert ihre Spitalzusatzversicherung in vier Stufen von der allgemeinen bis zur privaten Abteilung, Helsana unterscheidet HOSPITAL ECO, Halbprivat, Privat, FLEX und EXTRA. Der Begriff der freien Arztwahl kann also je nach Anbieter etwas anderes bedeuten.
Hilfreich sind einfache Fragen: Welche Gesellschaft unterschreibt den Vertrag? Gibt es eine Altersgrenze beim Abschluss? Welche Wartefrist gilt bei Mutterschaft? Wie ist die Kündigung geregelt, und welche Vorbehalte macht die Kasse zum Gesundheitszustand? Die Antworten stehen in den Unterlagen des Versicherers und sind vor jedem Entscheid bei ihm zu bestätigen.