myFlex: eine Produktfamilie mit drei Stufen
Die CSS ist eine Schweizer Krankenkasse, die die obligatorische Grundversicherung nach KVG und Zusatzversicherungen nach dem Versicherungsvertragsgesetz anbietet. Unter der Marke CSS myFlex führt sie mehrere Zusatzprodukte: Ambulant, Alternativmedizin, Spital, Zahn sowie Taggeld.
Die Stufen heissen Economy, Balance und Premium. Die Prämie hängt von der gewählten Stufe und vom Alter ab, bei der Alternativ-Versicherung zusätzlich vom Geschlecht. Eine einheitliche Prämie für die CSS Zusatzversicherungen gibt es folglich nicht; den Betrag für Ihren Fall liefern der Prämienrechner oder eine Offerte.
CSS myFlex Ambulant: was die Grundversicherung nicht bezahlt
Laut Produktseite deckt myFlex Ambulant Behandlungen und Hilfsmittel ohne Spitalaufenthalt, die die Grundversicherung nicht oder nur teilweise übernimmt. Ärztlich verordnete und von der CSS anerkannte Medikamente werden zu 90 % und ohne Kostendach vergütet. Bei Notfällen im Ausland werden ambulante wie stationäre Kosten übernommen.
Zum Paket gehört ein Patienten- und Auslandrechtsschutz: Die CSS nennt CHF 250'000 pro Fall in Europa und CHF 50'000 ausserhalb. Für ambulante Wahlbehandlungen im Ausland sind 90 % bis CHF 250'000 pro Jahr genannt, Such- und Rettungsaktionen sind auf CHF 100'000 pro Fall begrenzt.
Höchstbeträge bei myFlex Ambulant je Stufe
Bei myFlex Ambulant unterscheiden sich einige Positionen nach Stufe. Für Sehhilfen nennt die Seite CHF 150 pro Fall (bis 18 Jahre) beziehungsweise pro Kalenderjahr (ab 19 Jahren), in der höheren Stufe CHF 300. Zahnbehandlungen werden zu 50 % übernommen, bis CHF 1'000 pro Jahr bis zum Alter von 18, in der höheren Stufe bis CHF 2'000.
Zahnstellungskorrekturen bis 20 Jahre sind zu 50 % bis CHF 12'000 gedeckt, in der höheren Stufe ohne Kostendach. Psychotherapie bei CSS-anerkannten Therapeuten wird zu 75 % bis CHF 1'000 oder CHF 3'000 pro Jahr vergütet. Mutterschaftsleistungen setzen mindestens 365 Tage Versicherungsdauer voraus. Welche Zahl für welche Stufe gilt, steht in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen und der Leistungsübersicht.
Upgrade-Option, Bonus und Kinderprämien
Eine Besonderheit der CSS Zusatzversicherung: Die CSS beschreibt eine Upgrade-Option, mit der man sich ohne neue Gesundheitsfragen besser versichern kann. Sie lässt sich alle fünf Jahre einlösen, im Alter von 20, 25, 30 und so weiter bis maximal 70. Das ist ungewöhnlich, denn eine Ausweitung der Deckung führt sonst meist zu einer neuen Gesundheitsprüfung.
Gerade bei langen Laufzeiten ist diese Option interessant, weil sich der Bedarf mit dem Lebensalter verändert: Junge Erwachsene brauchen oft Sehhilfen und Impfungen, Familien eine Zahnstellungskorrektur, Ältere Hilfen zu Hause. Ob sich die höhere Stufe lohnt, hängt von den Positionen ab, die Sie wirklich nutzen, nicht von der Stufenbezeichnung.
Daneben erwähnt die CSS einen Leistungs-Freiheits-Bonus für Zeiträume ohne Leistungsbezug. Er wird jedes Jahr neu geprüft und hängt vom Geschäftsverlauf ab, ist also kein fester Anspruch. Für Kinder ist die Prämie in der Ambulant-Versicherung um 50 % tiefer, in der Alternativ-Versicherung um 25 %.
CSS Alternativmedizin: drei Höchstbeträge pro Kalenderjahr
Die CSS Alternativmedizin (myFlex) ergänzt die Grundversicherung, die sich laut CSS nur an fünf alternativen Methoden beteiligt, und zwar nur, wenn sie von einer Ärztin oder einem Arzt ausgeführt werden. Die CSS übernimmt 75 % der Kosten ab dem ersten Franken, also ohne Franchise, und es braucht weder ärztliche Verordnung noch Überweisung.
Wichtig ist der Unterschied zur Grundversicherung: Dort gelten Franchise und Selbstbehalt, bei der CSS Alternativmedizin entfällt die Franchise, doch der Vergütungssatz beträgt 75 % und nur bis zu den Höchstbeträgen. Wer häufig Massagen oder Osteopathie in Anspruch nimmt, erreicht einen tiefen Höchstbetrag schneller, als es die Prämie vermuten lässt.
Die Höchstbeträge pro Kalenderjahr für ambulante und stationäre Behandlungen sowie Heilmittel betragen CHF 1'000 in Economy, CHF 3'000 in Balance und CHF 10'000 in Premium. Für Behandlungen mit eingeschränkter Deckung sind es CHF 200, CHF 600 und CHF 2'000. Rund 80 Methoden sind anerkannt, darunter Akupunktur, Massage und Osteopathie.
Höchstpreis pro fünf Minuten und anerkannte Therapeuten
Die CSS zahlt pro fünf Minuten Behandlung höchstens einen bestimmten Betrag; übersteigt die Rechnung diesen Wert, bleibt die Differenz bei der versicherten Person. Für die CSS Alternativmedizin zählen ausschliesslich Therapeuten, die die CSS anerkennt, die Therapeutensuche der CSS hilft beim Finden.
Das Erfahrungsmedizinische Register EMR führt einen Wegweiser, der über die Vergütung durch die Versicherer informiert und mit dem man nach Versicherer prüfen kann, welche Methoden unterstützt werden. Klären Sie vor der ersten Sitzung, ob Therapeutin und Methode in der Liste Ihres Vertrags stehen.
Produktwechsel bei der CSS ohne Gesundheitsprüfung
Laut CSS ist ein Wechsel in die myFlex-Zusatzversicherungen, die Zahnversicherungen oder das Taggeld einmal jährlich auf den 1. Januar möglich. Für die in den Tabellen der CSS aufgeführten Wechsel braucht es keine Gesundheitsprüfung; wer die Deckung erhöhen möchte, muss eine Gesundheitsprüfung durchlaufen.
Der Wechsel ist als Weg gedacht, die Deckung dem Bedarf anzupassen, ohne neu geprüft zu werden. Er ersetzt aber keine sorgfältige Prüfung: Vergleichen Sie vorher die Leistungen der bisherigen und der neuen Stufe und fragen Sie nach, ob Wartefristen oder Einschränkungen neu zu laufen beginnen.
Ein Beispiel aus der Tabelle: Ein Versicherter der Produktlinie CSS plus kann in die Spitalversicherung myFlex Economy oder die Ambulant-Versicherung myFlex Balance wechseln. Für Kundinnen und Kunden der INTRAS, die per 1. Januar 2022 mit der CSS fusionierte, gibt es eine eigene Tabelle. Eine Frist für den Antrag nennt die Seite nicht, das klären Sie direkt mit dem Versicherer.
CSS Zusatzversicherungen vergleichen: worauf es ankommt
Erfahrungsberichte zur CSS Zusatzversicherung schildern Einzelfälle und taugen nicht als Ersatz für den Vertragsvergleich. Stellen Sie Stufe, Höchstbeträge je Position, Wartefristen, Vergütungssatz und die CSS-Listen (anerkannte Methoden, Therapeuten, Sehhilfen, Impfungen) nebeneinander.
Wer eine CSS Zusatzversicherung in einer anderen Lebensphase neu bewertet, sollte zudem berücksichtigen, dass sich die Prämie mit dem Alter verändert und dass Leistungen im Ausland, Rechtsschutz oder Taggeld getrennt zu prüfen sind. Fragen Sie nach der aktuellen Version der Bedingungen und lassen Sie sich die Antworten schriftlich bestätigen.
AXA weist darauf hin, dass ambulante Zusatzversicherungen Leistungen ausserhalb eines Spitalaufenthalts abdecken, etwa Komplementärmedizin, Brillen, medizinische Massagen oder Fitnessbeiträge, und dass jede Police genau zu prüfen ist. Ein Versicherer darf bei einem Wechsel nach einer Gesundheitsprüfung ablehnen oder Vorbehalte anbringen, weshalb die bisherige Police erst nach der Bestätigung gekündigt werden sollte.
Wenn sich Bedingungen ändern oder Fragen offen bleiben
Hat man eine CSS Zusatzversicherung abgeschlossen, können sich Vertragsbedingungen später ändern. Die Westschweizer Konsumentenorganisation FRC verweist darauf, dass eine ausserordentliche Kündigung aus wichtigem Grund jederzeit möglich ist (Art. 35b VVG), hält es aber für diskutabel, ob eine Änderung als wichtiger Grund gilt, wenn dieselben Leistungen anderswo erhältlich bleiben.
Bei Streit über eine Leistung oder die Gesundheitsfragen hilft die kostenlose Beratung der Ombudsstelle der Krankenversicherung, die für Zusatzversicherungen nach VVG zuständig ist. Kündigen Sie nie, bevor eine neue Deckung bestätigt ist.