Visana im Überblick: Fusion dreier Krankenkassen
Laut Firmenportrait entstand Visana 1996 aus dem Zusammenschluss von KKB (gegründet 1870), Grütli (1872) und Evidenzia (1990), als das neue Krankenversicherungsgesetz in Kraft trat. Der Sitz ist Bern; 2013 wurden Visana, sana24 und vivacare unter der Marke Visana zusammengeführt.
Wie andere Schweizer Krankenkassen bietet Visana die Grundversicherung nach KVG und Zusatzversicherungen nach VVG an. Bei Letzteren legt der Versicherer Bedingungen, Höchstbeträge und Prämien selbst fest, daher lohnt der genaue Blick in die Vertragsunterlagen.
Zwei Wege zur Visana Zusatzversicherung
Man kann eine Visana Zusatzversicherung Baustein für Baustein zusammenstellen, etwa nur eine Spitaldeckung, oder ein Paket wählen. Das Basic-Paket enthält vier Bausteine: die Zusatzversicherung Ambulant II, die Zusatzversicherung Komplementär II, eine Spitalzusatzversicherung mit bei Abschluss frei wählbarer Abteilung und die Reiseversicherung Vacanza.
Entscheidend ist, dass die Visana Zusatzversicherungen als Verträge nach VVG keinen Anspruch auf Aufnahme begründen: Der Versicherer kann nach Gesundheitsfragen ablehnen oder Vorbehalte anbringen. Prüfen Sie daher Paket und Einzelbausteine, bevor Sie die bisherige Deckung aufgeben.
Das Paket richtet sich laut Visana an Personen zwischen 19 und 65 Jahren. Ob jeder Baustein zu Ihrem Bedarf passt, ist eine andere Frage: Ein Einzelzimmer im Spital, einige Therapiesitzungen, eine Brille oder eine Auslandsreise gewichten Menschen sehr unterschiedlich.
Was das Visana Basic-Paket enthält
Im Visana Basic-Paket gehören zum ambulanten Teil laut Produktseite Vorsorgeuntersuchungen, Beiträge an Brillen und Kontaktlinsen, nicht pflichtleistungspflichtige Medikamente sowie Transport- und Rettungskosten. Die Komplementärversicherung leistet Beiträge an alternative Behandlungen und Komplementärarzneimittel.
Rechnungen lassen sich über die Visana-App oder das Portal myVisana einreichen. Das ist praktisch, ändert aber nichts daran, dass jede Leistung nach den Bedingungen und Listen beurteilt wird.
Hinzu kommen Beiträge an Gesundheitsförderung (Fitness, Kurse, weitere Aktivitäten) von bis zu CHF 350 pro Jahr sowie Wellness-Schecks für Fitnessabos, Gruppenkurse und Eintritte in Sauna und Bad. Vacanza deckt Notfälle bei Auslandsreisen von bis zu acht Wochen; wer die Deckung Privat Welt hat, kommt auf bis zu elf Monate. Auslandsrechtsschutz, Reisegepäck- und Annullierungskostenversicherung sind optional.
Rabatte, Bonus und Vertragsdauer
Im Visana Basic-Paket gibt es bei drei Jahren Laufzeit 2 % und bei fünf Jahren 3 % Prämienrabatt. Für das zweite und jedes weitere versicherte Kind sinkt die Prämie um 50 %, bis zum 18. Lebensjahr, und wer ein Jahr lang keine Leistungen bezieht, erhält im Folgejahr 20 % Rabatt.
Ausserdem nennt Visana bis zu CHF 120 pro Jahr in Form digitaler Bonuspunkte (myPoints). Wie bei allen Rabatten gilt: Sie senken die Prämie, ändern aber nichts am Leistungsumfang, und sie sind an Bedingungen geknüpft, die in den Unterlagen stehen.
Die Kehrseite: Eine längere Laufzeit verringert die Flexibilität, und der Bonus setzt voraus, dass man im betreffenden Jahr keine Rückerstattung verlangt. Massgebend sind die Vertragsunterlagen, die man vor einer mehrjährigen Bindung genau lesen sollte.
Visana Spitalzusatzversicherung: allgemein, halbprivat, privat und Flex
Die Visana Spitalzusatzversicherung gibt es als Spital allgemein, Spital halbprivat, Spital privat und Spital Flex. Alle Modelle bieten freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz, Ausnahmen stehen auf einer Einschränkungsliste. Freie Arztwahl fehlt bei Spital allgemein, ist bei halbprivat und privat enthalten und reicht bei privat bis zur Chefarztbehandlung.
Der Unterschied zwischen den Abteilungen betrifft nicht nur den Komfort. Die Abteilung entscheidet, ob Sie Ihre Ärztin oder Ihren Arzt selbst bestimmen können und wer Sie im Spital behandelt. Bei der Visana Spitalzusatzversicherung sollten Sie deshalb zuerst klären, ob Ihnen die Arztwahl oder das Zimmer wichtiger ist, und erst danach die Prämien der Abteilungen vergleichen.
Die Unterbringung folgt der Abteilung: Mehrbettzimmer bei allgemein, Zweibettzimmer bei halbprivat, Einzelzimmer bei privat. Bei Spital Flex wählen Sie die Abteilung vor jedem Spitalaufenthalt; freie Arztwahl gilt dort nur bei halbprivater oder privater Unterbringung. Als Tagesbeitrag nennt Visana CHF 50 bei allgemein, CHF 75 bei halbprivat und CHF 100 bei privat, für höchstens 21 Tage pro Jahr.
Ausgeschlossene Spitäler: die Klausel, die man prüfen sollte
Damit die Prämien bezahlbar bleiben, kann Visana bei bestimmten Spitälern die Kostenübernahme für halbprivat und privat ganz oder teilweise ausschliessen. Die Einschränkungsliste ist als PDF veröffentlicht, und Visana bittet, vor einem Spitalaufenthalt Kontakt aufzunehmen.
Visana nennt diese Möglichkeit ausdrücklich für die halbprivaten und privaten Modelle. Wer eine bestimmte Klinik im Auge hat, sollte sie vor dem Abschluss und nochmals vor dem Eingriff nennen und sich die Kostenübernahme bestätigen lassen.
Fragen Sie bei einem geplanten Eingriff deshalb schriftlich nach Klinik und Arzt, statt sich nur auf das Wort freie Spitalwahl zu verlassen. Dasselbe gilt für ein Spital ausserhalb Ihres Wohnkantons.
Was die Grundversicherung im Spital abdeckt
Eine Spitalzusatzversicherung ersetzt die Grundversicherung nicht, sie baut darauf auf. Im Ernstfall übernimmt die Grundversicherung die medizinisch notwendige Behandlung, die Zusatzversicherung bezahlt den Unterschied zu halbprivat oder privat. Wer den Unterschied nicht braucht, zahlt für Wahlfreiheit, die er nie nutzt.
Die Grundversicherung deckt nur die allgemeine Abteilung in anerkannten Schweizer Spitälern, Notfälle ausgenommen; bei ausserkantonalen Nicht-Listenspitälern können ungedeckte Kosten entstehen. Den Spitalbeitrag von CHF 15 pro Tag zahlen Kinder, Auszubildende bis 25 Jahre und Frauen während der Mutterschaft nicht.
In ihrer Übersicht nennt Visana eine Franchise von CHF 300 bis 2'500 je nach Modell und einen Selbstbehalt von 10 %, begrenzt auf CHF 700 pro Jahr für Erwachsene und CHF 350 für Kinder. Wer die Grund- oder eine Spitalzusatzversicherung hat, kann ausserdem kostenlos über BetterDoc eine ärztliche Zweitmeinung einholen.
Visana Bewertung und Erfahrungen richtig einordnen
Eine Visana Bewertung im Internet beschreibt einen Einzelfall und hängt vom Produkt, vom Jahr und vom Spital ab. Aussagekräftiger ist eine schriftliche Offerte, verbunden mit der Frage, welche Fassung der Bedingungen und welche Einschränkungsliste für Ihren Vertrag gilt.
Auch Hinweise auf Erfahrungen von Bekannten helfen nur begrenzt, da sich Produkte und Bedingungen ändern. Fragen Sie nach dem Stand der Unterlagen, bevor Sie sich auf eine Aussage verlassen, und lassen Sie sich Zusagen schriftlich bestätigen.
Messen Sie die Visana Zusatzversicherung dann an dem, was Sie tatsächlich brauchen: Arztwahl, Zimmer, Therapien, Reisen. Prüfen Sie auch nach Jahren, ob Alter und Familiensituation noch zur gewählten Deckung passen.
Kündigung der Visana Zusatzversicherung: Fristen und Vorsicht
Die Stiftung für Konsumentenschutz weist darauf hin, dass Versicherer eine Zusatzversicherung nicht annehmen müssen: Man kündigt deshalb erst, nachdem die neue Versicherung schriftlich zugesagt hat. Nach dem Abschluss besteht ein Widerrufsrecht von 14 Tagen (Art. 2a VVG). Üblich sind drei Monate Kündigungsfrist auf Ende des Versicherungsjahres, bei Kalenderjahr bis zum letzten Arbeitstag im September, sofern die Bedingungen nichts anderes regeln.
Nach dem VVG kann eine Police mit mehr als drei Jahren Laufzeit auf das Ende des dritten oder eines späteren Jahres gekündigt werden, so die Konsumentenschützer; fragen Sie früh nach. Bei Kombirabatten mit der Grundversicherung kann ein Wechsel nur der Visana Zusatzversicherungen einen Rabatt kosten. Vertraglich vorgesehene Prämienerhöhungen berechtigen laut Konsumentenschutz nicht zur Kündigung.