KPT: Berner Krankenkasse mit zwei Produktfamilien
KPT hat ihren Sitz in Bern, im Wankdorf-Quartier, mit weiteren Standorten in Zürich, Givisiez und Lugano. Nach ihrer eigenen Darstellung wurde sie 1890 vom Verband des schweizerischen Eisenbahnpersonals gegründet und heisst seit 1933 KPT. Sie ist vor allem in der Deutschschweiz verankert, versichert aber auch in der Romandie und im Tessin.
Bei der KPT Zusatzversicherung stehen zwei Familien im Vordergrund: die ambulante Zusatzversicherung Pulse und die Spitalzusatzversicherungen. Beide unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und nicht dem KVG; der Versicherer darf also Gesundheitsfragen stellen und einen Antrag ablehnen.
Besitzen Sie eine ältere Variante, ersetzen Sie deren Leistungstabelle nicht durch jene des heute angebotenen Produkts. Massgebend ist Ihre eigene Police, und für den Leistungsanspruch gelten allein die Versicherungsbedingungen des Versicherers. Wer Prämien vergleicht, sollte zuerst klären, welche der beiden Familien überhaupt benötigt wird.
KPT Pulse: ambulante Zusatzversicherung in drei Stufen
Die KPT Zusatzversicherung bietet Pulse als Eco, Top und Premium an. Allen drei Stufen gemeinsam sind eine Vergütung von 90 % für ambulante Leistungen bis CHF 50'000 pro Kalenderjahr und ein Gesundheitsrechtsschutz bis CHF 300'000. Notfalltransporte in der Schweiz sind voll gedeckt, Notfälle im Ausland bis zu acht Wochen pro Jahr.
Impfungen werden zu 100 % vergütet, bis CHF 200 pro Jahr bei Eco, CHF 400 bei Top und CHF 800 bei Premium. Der Beitrag an Sport, Fitness und Wellness steigt von CHF 50 bei Eco auf CHF 200 bei Top und CHF 600 bei Premium, höchstens CHF 300 pro Bereich.
Pulse Eco enthält weder Komplementärmedizin noch Schwangerschaftsleistungen, vergütet aber digitale psychologische Services bis CHF 1'000 pro Jahr. Die Tabelle auf der Produktseite ist teilweise schwer einzelnen Leistungen zuzuordnen; für solche Punkte sind die Besonderen Bedingungen von Pulse das massgebende Dokument.
KPT Pulse Top und Premium: Komplementärmedizin und Vorsorge
Bei der KPT Zusatzversicherung unterscheiden sich Top und Premium von Eco vor allem in der Komplementärmedizin. Mit KPT Pulse Top werden Komplementärmedizin und Vorsorgeuntersuchungen zu 75 % vergütet, bis CHF 2'000 pro Jahr, mit Premium bis CHF 4'000. Komplementärmedizinische Medikamente sind auf CHF 250 (Top) und CHF 500 (Premium) begrenzt.
Schwangerschaftsleistungen werden zu 75 % je Schwangerschaft übernommen, bis CHF 300 bei Top und CHF 450 bei Premium. Nur Premium sieht Augenlaser mit CHF 600 pro Auge und eine Sterilisation zu 75 % bis CHF 2'000 vor, jeweils einmalig.
Bei einem 3-Jahresvertrag gewährt KPT einen Prämienrabatt von 6,7 %, gleichermassen für alle Pulse-Stufen. Ein solcher Vertrag bindet jedoch länger: Lesen Sie die Kündigungsbedingungen, bevor Sie ihn unterschreiben.
KPT Spitalzusatzversicherung: von allgemein bis privat weltweit
Die KPT Spitalzusatzversicherung umfasst mehrere Produkte. Die allgemeine Variante erlaubt die Behandlung in einem Spital ausserhalb des Wohnkantons ohne Zusatzkosten, jedoch ohne freie Arztwahl. Die halbprivate Variante bietet ein Zweibettzimmer in jedem Vertragsspital der Schweiz mit freier Arztwahl. Die private deckt die Privatabteilung in der Schweiz oder im Ausland, und die Variante privat weltweit dehnt dies auf die ganze Welt aus.
Die Beträge steigen mit der Stufe. Für Spitalaufenthalte im Ausland bei Notfällen liegt das Maximum bei CHF 20'000 (allgemein), CHF 50'000 (halbprivat) und CHF 100'000 (privat). Kuren werden mit CHF 20, 40 und 60 pro Tag vergütet.
Bei der Geburt ist die allgemeine Abteilung voll gedeckt; halbprivat zahlt CHF 200 pro Tag während fünf Tagen, privat CHF 300 pro Tag. Haushaltshilfe und Spitex folgen derselben Staffelung, von CHF 20 bis CHF 50 pro Tag während 60 Tagen.
KPT Flex: Abteilung vor jedem Spitalaufenthalt wählen
Bei Flex Eco und Flex Top steht die Abteilung nicht ein für alle Mal fest: Sie wählen vor jedem Spitalaufenthalt zwischen allgemein, halbprivat oder privat, und ein Upgrade kostet extra. Das ist eine andere Logik als bei einer klassischen halbprivaten Versicherung.
Flex Top enthält Leistungen, die andere Produkte nicht haben: 75 % der ambulanten Eingriffe bis CHF 1'000 pro Jahr und eine Kapitalleistung von CHF 5'000 bei ernsthaften Erkrankungen. Flex Eco bietet beides nicht, und auch Kuren sind darin nicht enthalten.
Für die stationäre Psychiatrie deckt KPT Flex Eco höchstens 45 Tage pro Jahr und Flex Top 90 Tage pro Jahr, während die übrigen Produkte 90 Tage vorsehen. Messen Sie diese Limiten an Ihrem möglichen Bedarf und nicht nur an der Prämie. Prüfen Sie ausserdem, ob Ihr bevorzugtes Spital in der Ausnahmeliste steht, bevor Sie sich für ein Flex-Produkt entscheiden; die Abteilungswahl nützt wenig, wenn das Haus keinen Tarifvertrag hat.
Anerkannte Spitäler, Arztwahl und Spitalfranchise
Das Spital muss vom Versicherer anerkannt sein, und manche Häuser haben keinen gültigen Tarifvertrag: KPT führt dazu eine Ausnahmeliste. Die freie Arztwahl setzt voraus, dass die Ärztin oder der Arzt dem zwischen Spital und Versicherer vereinbarten Tarifmodell beigetreten ist und über allfällige Mehrkosten informiert.
Vor einem geplanten Spitalaufenthalt bietet die KPT an, die volle Kostenübernahme durch ihre Leistungsberatung bestätigen zu lassen. Diese einfache Vorsichtsmassnahme verhindert unerwartete Rechnungen.
Eine Spitalfranchise, bei Halbprivat und Privat wählbar, senkt die Prämie gegen einen jährlichen Eigenanteil. Vergessen Sie auch die Kosten der Grundversicherung nicht: Jahresfranchise, Selbstbehalt von 10 % (höchstens CHF 700 pro Jahr) und CHF 15 pro Spitaltag. Persönliche Ausgaben wie das Zimmertelefon gehen zu Ihren Lasten.
KPT Sicuranta und Spitaltaggeld
Die Aufnahmegarantie Sicuranta gibt das Recht, nach 5, 10, 15 oder 20 Jahren eine Halbprivat- oder Privatversicherung abzuschliessen, ohne erneute Gesundheitsfragen. Sie richtet sich an Personen, die sich eine Option offenhalten wollen, zum Beispiel für Kinder; die genauen Bedingungen stehen im Vertrag.
Die Spitaltaggeld-Versicherung zahlt für jeden Spitaltag einen Pauschalbetrag, während 30 oder 60 Tagen pro Jahr. Das ist ein anderer Mechanismus als die Abteilungen: Er gleicht Einkommensausfall oder Kosten aus, finanziert aber nicht den Komfort des Zimmers.
Beide Produkte zeigen, dass sich die KPT Zusatzversicherung nicht auf die Wahl einer Abteilung beschränkt. Fragen Sie den Versicherer, welches Produkt zu Ihrem Bedarf passt und unter welchen Gesundheitsvoraussetzungen.
KPT Erfahrungen lesen und richtig abschliessen
KPT Erfahrungen im Internet betreffen oft eine Rückerstattung oder den Kontakt mit dem Kundendienst. Sie ersetzen nicht die Lektüre der Besonderen Bedingungen und vermischen manchmal Grund- und Zusatzversicherung, die verschiedenen Gesetzen folgen.
Für den Abschluss einer KPT Zusatzversicherung beschreibt der Versicherer vier Schritte: Prämie mit dem Rechner schätzen, Antrag und Gesundheitsfragebogen ausfüllen, die Gesundheitsprüfung abwarten und dann die Antwort erhalten: Annahme, Annahme mit Vorbehalt oder Ablehnung. Eine bestehende Krankheit kann mit einem Vorbehalt belegt werden, und für einzelne Leistungen gelten Wartefristen.
Kündigen Sie die bisherige Zusatzversicherung erst, wenn die neue bestätigt ist; sonst riskieren Sie eine Deckungslücke. Bei Meinungsverschiedenheiten mit der Krankenkasse vermittelt die Ombudsstelle Krankenversicherung kostenlos, auch bei Zusatzversicherungen nach VVG, ohne Entscheidungsbefugnis.