ÖKK Zusatzversicherung: Bausteine statt fester Pakete
Nach den Angaben des Versicherers lassen sich die Zusatzversicherungen von ÖKK frei wählen und online abschliessen, für Familien ist ein Rabatt möglich. Als Ausgangspunkt dient ÖKK START, ein Startbaustein, der den Zugang zu weiteren individuellen Zusatzversicherungen eröffnet.
Das aktuelle Angebot umfasst SPITAL für Aufenthalte im Spital, NATUR für Alternativmedizin und Brillen, PRÄVENTION für die Gesundheitsvorsorge, SMILE für Zahnbehandlungen, ELTERN für Schwangerschaft und Mutterschaft, OPTION für den künftigen Versicherungsschutz, TOURIST für Reisen, PROTECT als Rechtsschutz bei Gesundheitsschäden sowie Risikokapital bei Invalidität oder Tod und COMPENSA für den Erwerbsausfall.
Diese Produkte sind Zusatzversicherungen nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und gehören nicht zur obligatorischen Grundversicherung nach KVG. Leistungen, Prämien und Aufnahmebedingungen legt der Versicherer selbst fest und hält sie in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) des jeweiligen Produkts fest.
Altersgrenzen für das gesamte Angebot nennt der Versicherer auf der Übersicht nicht; sie stehen in den Bedingungen der einzelnen Bausteine.
ÖKK Spital: FLEX MINI, FLEX, HALBPRIVAT, PRIVAT und GLOBAL
ÖKK Spital besteht aus mehreren Stufen. Bei FLEX MINI wählt man bei Spitaleintritt zwischen der allgemeinen und der halbprivaten Abteilung. FLEX erweitert diese Wahl um die private Abteilung. HALBPRIVAT und PRIVAT stehen für eine fest vereinbarte Abteilung. PRIVAT UNFALL deckt die private Abteilung in der Schweiz bei Unfällen und deren Folgen, die Geburt ist ausgenommen, und GLOBAL bietet die private Abteilung weltweit.
Die Grundlage bildet das Produkt ÖKK START. Für die Spitalprodukte nennt ÖKK mehrere Ausgaben der Bedingungen: die AVB ÖKK SPITAL in den Ausgaben 1.1.2023 und 1.1.2026, die AVB für PRIVAT UNFALL in den Ausgaben 1.1.2018 und 1.1.2026. Welche Fassung für den eigenen Vertrag gilt, ist deshalb vorab zu klären.
Der Unterschied zwischen FLEX MINI und FLEX liegt in der Wahlfreiheit und im Selbstbehalt, der im nächsten Abschnitt beschrieben wird.
ÖKK Spital: Selbstbehalt, freie Arztwahl und Schutz im Ausland
Bei den flexiblen Stufen beteiligen sich Versicherte pro Kalenderjahr an den Kosten. Bei FLEX MINI beträgt der Selbstbehalt in der halbprivaten Abteilung 35 % bis CHF 4'500. Bei FLEX sind es 25 % bis CHF 4'500 in der privaten und 15 % bis CHF 1'500 in der halbprivaten Abteilung. Pro Familie gilt sowohl für FLEX als auch für FLEX MINI ein Höchstbetrag von CHF 4'500.
Zur Arztwahl hält ÖKK fest: In der Schweiz besteht bei allen Leistungsstufen freie Arztwahl, sofern man mindestens halbprivat versichert ist. Bei FLEX MINI gilt dies nur bei der Wahl halbprivat, bei FLEX bei halbprivater oder privater Behandlung.
Im Ausland werden Notfälle bis zum doppelten Tarif der allgemeinen Abteilung des Wohnkantons übernommen, in der EU gemäss den bilateralen Abkommen. Höhere Stufen nennen die private Abteilung im Ausland, GLOBAL die private Abteilung weltweit. Für Transport-, Rettungs- und Suchkosten führt die Leistungstabelle Jahresbeträge auf, etwa CHF 100'000 bei GLOBAL.
Zwei zeitliche Regeln sind ebenfalls dokumentiert: Die Vergütung bei Wahl einer günstigeren Abteilung in einem Schweizer Spital gilt ab dem 16. Geburtstag, und bei Mutterschaft gilt eine Karenzfrist von 360 Tagen ab Versicherungsbeginn.
ÖKK Option: den Zugang zur Zusatzversicherung früh sichern
Die ÖKK Option setzt bei einer häufigen Sorge an: Wer krank wird, hat es später schwerer, in eine Zusatzversicherung aufgenommen zu werden. Laut ÖKK sichert die Option die spätere Aufnahme in die gewählte Zusatzversicherung ohne Vorbehalte, wenn bei Abschluss die Gesundheitsprüfung bestanden wurde. Eine erneute Prüfung entfällt dann.
Möglich ist die Option bei ÖKK START sowie bei SPITAL, NATUR und SMILE, bei den drei letzteren in allen Varianten. Voraussetzung ist ÖKK START oder dessen Option.
Die Option ist eine Reservation gegen Entgelt: Man bezahlt dafür, eine Möglichkeit offenzuhalten, und erhält nicht sofort Leistungen. Ob sich das lohnt, hängt von Alter, Familienplanung und der Wahrscheinlichkeit ab, das Produkt später zu benötigen. Diese Einschätzung bleibt individuell.
Bedingungen der ÖKK Option: Dauer, Kosten, Alter und Wartefrist
Die Optionsdauer beträgt fünf oder zehn Jahre und kann nach Ablauf erneuert werden. Die Kosten liegen bei 10 % der Prämie der jeweiligen Zusatzversicherung für fünf Jahre und bei 20 % für zehn Jahre.
Zum Alter schreibt ÖKK, ein Abschluss sei bis 60 Jahre sinnvoll; die gewünschten Zusatzversicherungen können spätestens bis zum 65. Lebensjahr aktiviert werden, dann erlischt die Option. Die Gesundheitsprüfung erfolgt beim Antrag.
Nach der Aktivierung des Produkts dauert es ein Jahr, bis Leistungen bezogen werden können. Besondere Karenzfristen, etwa bei Mutterschaft, Kieferorthopädie oder Zahnbehandlungen, beginnen erst nach dieser Wartefrist und bei aktivem Produkt.
Beenden lässt sich die Option nach Ablauf der Vertragslaufzeit auf das Ende eines Kalenderjahres, mit drei Monaten Kündigungsfrist; auch während der Wartefrist ist die Kündigung möglich. Sie endet ausserdem, wenn sie nicht erneuert wird, wenn ÖKK START gekündigt wird oder wenn das 65. Lebensjahr erreicht ist.
Frühere ÖKK Zusatzversicherungen: Produkte, die nicht mehr angeboten werden
ÖKK führt eine eigene Liste mit Versicherungen, die nicht mehr angeboten werden. Genannt sind ÖKK OPTIMA und PREMIUM als Bausteine, FAMILY und FAMILY FLEX, STANDARD, KOMFORT, FLEX, HALBPRIVAT, PRIVAT, GLOBAL, PRIVAT UNFALL, DENTAL, SALTO sowie ALLGEMEINER ZUSATZ und PRIVAT-ZUSATZ.
Mehrere dieser Namen sind Kombinationen: ÖKK STANDARD besteht aus OPTIMA und KOMBI ALLGEMEIN, KOMFORT aus OPTIMA und KOMBI KOMFORT, FLEX aus PREMIUM und KOMBI FLEX, und ebenso HALBPRIVAT, PRIVAT und GLOBAL. Ein vertrauter Name wie FLEX kann daher eine ältere Police bezeichnen und nicht die heutige Stufe von ÖKK Spital.
Einige Altersangaben finden sich ebenfalls: ÖKK SALTO richtet sich an junge Erwachsene von 19 bis 28 Jahren, ÖKK DENTAL ist für Kinder bis 3 Jahre kostenlos.
Eine frühere Police erkennen und mit dem heutigen Angebot vergleichen
Für frühere ÖKK Zusatzversicherungen enthält die Liste des Versicherers keine ausdrückliche Aussage zu bestehenden Verträgen. ÖKK verweist auf die neuen, flexiblen Zusatzversicherungen und nennt die Agentur als Ansprechpartner. Ein Datum für das Ende des Verkaufs steht dort nicht.
Am sichersten ist es, den genauen Produktnamen auf der Police und das Ausgabedatum der Bedingungen nachzulesen. Die Dokumente des Versicherers tragen unterschiedliche Jahrgänge, etwa Leistungsübersichten von Dezember 2025 und Bedingungen für ÖKK KOMBI in einer Fassung von 2025 und einer ab 1.1.2026.
Der Vergleich einer älteren Police mit der heutigen ÖKK Zusatzversicherung verlangt, Leistungen, Limiten, Karenzfristen und Prämien nebeneinanderzulegen. Wie ein Wechsel zu einem aktuellen Produkt im Einzelfall abläuft, etwa mit Blick auf die Gesundheitsprüfung, ist beim Versicherer zu erfragen.
Fragen, die vor einem Wechsel oder einer Ergänzung zu klären sind
Hilfreich sind einfache Fragen: Welche Fassung der Bedingungen gilt für meinen Vertrag? Welche Karenzfrist hat jeder Baustein? Wie hoch ist der Selbstbehalt in der halbprivaten oder privaten Abteilung? Welche Jahreslimite gilt für Transport und Rettung?
Bei der Option lohnt sich die Nachfrage, auf welcher Referenzprämie die 10 % oder 20 % berechnet werden und ob sich die Prämie des reservierten Produkts zwischen Abschluss und Aktivierung ändern kann. Diese Punkte sind in den veröffentlichten Angaben nicht geklärt und dürfen nicht angenommen werden.
Eine ÖKK Zusatzversicherung lässt sich besser mit konkreten Zahlen als mit Eindrücken beurteilen. Verlangen Sie eine schriftliche Offerte, bewahren Sie die Bedingungen auf und lesen Sie diese vor der Unterschrift.