Assurance complémentaire ÖKK : une gamme modulaire construite autour de START
Selon la présentation officielle de l'assureur, l'assurance complémentaire ÖKK fonctionne par modules librement choisis et souscrits en ligne, avec un rabais famille possible. Le point de départ est ÖKK START, décrit comme le module de démarrage qui donne accès à d'autres complémentaires individuelles.
La liste actuelle comprend HÔPITAL pour les séjours hospitaliers, NATURE pour la médecine alternative et les lunettes, PRÉVENTION pour la prévoyance santé, SMILE pour les soins dentaires, PARENTS pour la grossesse et la maternité, OPTION pour la couverture future, TOURIST pour les voyages, PROTECT pour la protection juridique en cas d'atteinte à la santé, ainsi que CAPITAL-RISQUE (invalidité ou décès) et COMPENSA (perte de gain).
Ces assurances sont des complémentaires au sens de la loi sur le contrat d'assurance (LCA), et non de l'assurance de base LAMal. Leurs prestations, primes et conditions d'admission sont donc propres à l'assureur et se lisent dans les conditions générales (CGA) de chaque produit.
L'assureur ne détaille pas de limites d'âge pour l'ensemble de la gamme ; pour ce point, il faut consulter les conditions de chaque module.
ÖKK Hôpital : FLEX MINI, FLEX, DEMI-PRIVÉE, PRIVÉE et MONDE
ÖKK Hôpital regroupe plusieurs formules. FLEX MINI permet de choisir, au moment de l'admission, entre la division commune et la demi-privée. FLEX ajoute la division privée à ce choix. DEMI-PRIVÉE et PRIVÉE correspondent à une division fixe. PRIVÉE ACCIDENTS couvre la division privée en Suisse pour les accidents et leurs suites, l'accouchement étant exclu, et MONDE offre la division privée dans le monde entier.
Cette logique d'ÖKK Hôpital repose sur le produit de base ÖKK START. Les conditions générales applicables existent en plusieurs éditions : l'assureur mentionne des CGA du 1.1.2023 et du 1.1.2026 pour ÖKK Hôpital, ainsi que du 1.1.2018 et du 1.1.2026 pour PRIVÉE ACCIDENTS. Il faut donc vérifier laquelle s'applique à un contrat donné.
Le choix entre FLEX MINI et FLEX est surtout une question de souplesse : FLEX offre la division privée, FLEX MINI s'arrête à la demi-privée, avec une participation aux coûts différente comme on le voit plus bas.
ÖKK Hôpital : participation aux coûts, libre choix du médecin et soins à l'étranger
Les formules flexibles prévoient une participation de l'assuré, par année civile. Avec FLEX MINI, l'assuré paie 35 % jusqu'à CHF 4 500. Avec FLEX, il paie 25 % jusqu'à CHF 4 500 en privé, ou 15 % jusqu'à CHF 1 500 en demi-privée. Le maximum par famille est de CHF 4 500 pour FLEX comme pour FLEX MINI.
Pour le libre choix du médecin, l'assureur écrit qu'en Suisse il s'applique à tous les niveaux de prestations à condition d'être assuré au moins en demi-privée. Avec FLEX MINI, il vaut uniquement si l'on choisit la demi-privée ; avec FLEX, en demi-privée ou en privée.
À l'étranger, les urgences sont prises en charge jusqu'au double du tarif de la division commune du canton de résidence, et dans l'UE selon les accords bilatéraux. D'autres niveaux mentionnent la division privée à l'étranger, et MONDE la division privée dans le monde. Pour les frais de transport, de sauvetage et de recherche, le tableau de l'assureur indique des montants annuels, par exemple CHF 100 000 pour MONDE.
Deux règles temporelles ressortent encore : un remboursement en cas de choix d'une division plus avantageuse en Suisse s'applique à partir du 16e anniversaire, et la maternité est soumise à un délai de 360 jours dès le début de l'assurance.
ÖKK Option : réserver l'accès à une complémentaire tant que l'on est en bonne santé
L'ÖKK Option répond à un problème précis : un état de santé qui se dégrade peut rendre l'admission difficile dans une complémentaire. Selon l'assureur, l'Option permet de réserver dès maintenant l'accès à une assurance complémentaire ÖKK. Après une première souscription avec examen de santé, l'admission future dans l'assurance choisie est garantie, sans nouvel examen et sans réserve.
Les produits concernés sont ÖKK START, qui peut être assorti de l'Option, ainsi que ÖKK HÔPITAL, ÖKK NATURE et ÖKK SMILE, toutes variantes confondues. Pour ces trois derniers, il faut avoir souscrit ÖKK START ou l'une de ses options.
Il s'agit d'une réservation payante : on paie pour garder une possibilité, pas pour obtenir immédiatement des prestations. L'utilité dépend donc de l'âge, de la situation familiale et de la probabilité d'avoir besoin du produit plus tard, ce que seul l'intéressé peut apprécier.
Les conditions de l'ÖKK Option : durée, coût, âge et délai d'attente
La durée se choisit entre cinq et dix ans, avec renouvellement possible à l'échéance. Le coût annoncé est de 10 % de la prime du produit complémentaire correspondant pour cinq ans, et de 20 % pour dix ans.
Côté âge, l'assureur recommande de souscrire avant 60 ans et précise que les complémentaires souhaitées peuvent être activées au plus tard jusqu'à 65 ans, âge auquel l'Option prend fin. Des questions sur l'état de santé sont posées lors de la souscription.
Une fois le produit activé, un délai d'attente d'un an s'applique avant de pouvoir toucher des prestations. Les délais de carence spécifiques, par exemple pour la maternité, l'orthodontie ou les soins dentaires, ne commencent qu'après ce délai d'attente et l'activation.
Pour mettre fin à l'Option, la résiliation se fait à l'échéance du contrat, pour la fin d'une année civile, avec un préavis de trois mois ; elle reste possible pendant le délai d'attente. L'Option cesse aussi si elle n'est pas renouvelée, si ÖKK START est résilié ou si l'âge de 65 ans est atteint.
Anciennes complémentaires ÖKK : les produits qui ne sont plus proposés
L'assureur publie une liste distincte des anciennes complémentaires ÖKK, introduite par la mention que les critères de recherche portent sur des assurances qui ne sont plus proposées aujourd'hui. On y trouve notamment OPTIMA et PREMIUM, FAMILY et FAMILY FLEX, STANDARD, CONFORT, FLEX, DEMI-PRIVEE, PRIVEE, GLOBAL, PRIVÉE ACCIDENTS, DENTAL, SALTO ainsi que SUPPLEMENT GENERAL et SUPPLEMENT PRIVE.
Plusieurs de ces noms sont des assemblages : ÖKK STANDARD correspond à OPTIMA plus COMBI GENERAL, ÖKK CONFORT à OPTIMA plus COMBI CONFORT, ÖKK FLEX à PREMIUM plus COMBI FLEX, et de même pour DEMI-PRIVEE, PRIVEE et GLOBAL. Un nom proche de celui d'un produit actuel, comme FLEX, peut donc désigner une police ancienne et non l'actuelle formule d'ÖKK Hôpital.
Quelques repères d'âge figurent dans cette liste : ÖKK SALTO s'adresse aux jeunes adultes de 19 à 28 ans, et ÖKK DENTAL est gratuit pour les enfants jusqu'à 3 ans, avec un délai d'attente de 12 mois pour les prothèses et le traitement des malpositions et de 6 mois pour les autres prestations.
Reconnaître une ancienne police et la comparer à l'offre actuelle
Les anciennes complémentaires ÖKK restent un sujet sensible parce que l'assureur ne précise pas, ce qu'il advient des contrats existants. Il renvoie vers les nouvelles assurances complémentaires modulaires et invite à contacter l'agence ; la date de fin de commercialisation n'est pas indiquée.
Pour identifier sa propre situation, le plus sûr est de lire le nom exact du produit sur la police et la date de l'édition des conditions générales. Les documents de l'assureur portent des millésimes variés : aperçus des prestations de décembre 2025, CGA en version 2025, avec une version à partir du 1.1.2026 pour ÖKK COMBI et PRIVÉE ACCIDENTS.
Comparer une ancienne formule à l'assurance complémentaire ÖKK actuelle suppose de mettre côte à côte les prestations, les plafonds, les délais de carence et les primes. Les conditions d'un éventuel passage vers un produit actuel, notamment sur l'examen de santé, se demandent à l'assureur.
Questions à poser à l'assureur avant de changer ou de compléter sa couverture
Avant toute décision, quelques questions simples permettent de s'y retrouver : quelle est la version exacte des conditions applicables à mon contrat, quel est le délai de carence de chaque module, quelle participation aux coûts s'applique en demi-privée ou en privée, et quel est le plafond annuel pour les transports et le sauvetage.
Pour l'Option, il vaut la peine de demander quelle prime de référence sert au calcul des 10 % ou des 20 %, et si la prime du produit réservé peut évoluer entre la souscription et l'activation. Ces points ne sont pas précisés dans les informations publiées et ne doivent pas être supposés.
Enfin, une assurance complémentaire ÖKK se compare mieux avec des chiffres précis qu'avec des impressions : demandez une offre écrite, conservez les conditions générales et vérifiez-les avant de signer.