Individuelle Krankenzusatzversicherung: ein Vertrag für eine einzelne Person
Anders als die Grundversicherung, die jede Krankenkasse annehmen muss, untersteht die individuelle Krankenzusatzversicherung dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und der Aufsicht der FINMA. Laut deren Faktenblatt darf die Versicherung einen Antrag ohne Begründung ablehnen; sie gestaltet Produkte und Tarife frei, die FINMA genehmigt sie vor der Markteinführung.
Bei der individuellen Krankenzusatzversicherung entscheidet im Einzelvertrag alles die Person selbst: Alter, deklarierter Gesundheitszustand, gewählte Deckungen und Stufe. Zwei Erwachsene im selben Haushalt, die beim selben Versicherer versichert sind, können deshalb verschiedene Prämien, Vorbehalte und Höchstbeträge haben. Die Krankenzusatzversicherung Einzelperson ist die klassische Form für alle, die gezielt Lücken der Grundversicherung schliessen möchten, ohne ein Paket zu kaufen.
Von der Familienlösung, in der mehrere Haushaltsmitglieder zusammengefasst sind, und vom Kollektivvertrag eines Arbeitgebers unterscheidet sich die individuelle Zusatzversicherung dadurch, dass sie keine Gruppenvorteile bringt. Dafür behält die versicherte Person die Hand auf dem Vertrag und kann ihn auf den nächsten Termin ändern oder kündigen.
Was eine individuelle Zusatzversicherung im ambulanten Bereich deckt
Die ambulante Deckung ist der häufigste Baustein. Sie übernimmt ganz oder teilweise Behandlungen ohne Spitalübernachtung, die die Grundversicherung nicht oder kaum bezahlt: Komplementärmedizin, Brillen, nicht kassenpflichtige Medikamente, Vorsorge, Transporte und Behandlungen im Ausland. Was genau gilt, steht immer in den Bedingungen des Versicherers.
Für COMPLETA nennt die Helsana zum Beispiel 75 % der Kosten ambulanter komplementärmedizinischer Behandlungen, 90 % der Kosten für Brillengläser und Kontaktlinsen bis 300 Franken pro Kalenderjahr sowie 90 % der Vorsorge (Impfungen, Raucherentwöhnung, Früherkennung) bis 750 Franken pro Kalenderjahr. Im Ausland übernimmt das Produkt in der EU, der EFTA und im Vereinigten Königreich 100 % der Kosten, die über die Grundversicherung hinausgehen.
Die CSS gliedert ihre ambulante Versicherung myFlex in Economy, Balance und Premium und weist darauf hin, dass die Alternativmedizin über ein separates Produkt läuft. Die Sanitas nennt für Vital drei Stufen (Basic, Smart, Premium); in der Stufe Smart sind 80 % der Alternativmedizin bis zu einem Höchstbetrag von 2 500 oder 5 000 Franken versichert, der beim Abschluss gewählt wird. So wird klar, dass derselbe Begriff sehr verschiedene Inhalte meint.
Zusatzversicherung für Einzelpersonen: Spital, Zahn und weitere Deckungen
Niemand muss bei einer Zusatzversicherung für Einzelpersonen alles im selben Vertrag oder beim selben Versicherer abschliessen. Manche wählen nur die ambulante Deckung, andere ergänzen sie um die halbprivate oder private Abteilung im Spital oder um eine Zahnversicherung. Die AXA führt die Bereiche ambulant, Spital, Unfall, Zahn und Kapital, die sich einzeln abschliessen lassen.
Der Zahnbereich zeigt den Wert eines Einzelvertrags besonders gut. Die Grundversicherung bezahlt Zahnbehandlungen laut Sanitas nur in wenigen Ausnahmefällen; eine Zahnzusatzversicherung übernimmt Behandlungen, Dentalhygiene oder Korrekturen der Zahnstellung. Das Angebot der AXA für Erwachsene umfasst Zahnbehandlungen, Korrekturen von Zahnfehlstellungen, Dentalhygiene und Bleaching.
Beim Spital beschreibt Comparis die allgemeine Abteilung ganze Schweiz, die halbprivate Abteilung (in der Regel ein Zweibettzimmer) und die private Abteilung (in der Regel ein Einbettzimmer). Diese Deckungen richten sich nach den Bedürfnissen der Person; ihre Kosten hängen unter anderem vom Eintrittsalter und von der gewählten Stufe ab.
Stufen der Deckung und Möglichkeiten zum Wechsel
Die Versicherer staffeln ihre Einzelprodukte in Stufen: Je höher die Stufe, desto höher die Höchstbeträge und desto teurer die Prämie. Man kann also das Minimum oder einen weitreichenden Schutz wählen, je nach den üblichen Gesundheitsausgaben, ohne dass jemand eine Rückerstattung zusichern könnte.
Die Regeln für einen Stufenwechsel unterscheiden sich. Die Sanitas erklärt, dass ein Wechsel in eine höhere Stufe eine neue Gesundheitsprüfung voraussetzt, ein Wechsel in eine tiefere nicht. Die CSS bietet bei myFlex eine Option «Upgrade» an, mit der die Deckung ohne Gesundheitsfragebogen einmal alle fünf Jahre erhöht werden kann, im Alter von 20, 25, 30 Jahren und so weiter bis höchstens 70.
Vor der Wahl einer Stufe in der individuellen Zusatzversicherung lohnt ein Blick auf die tatsächlichen Ausgaben der letzten Jahre: Brillen, Therapien, Zahnbehandlungen, Reisen. Für die persönliche Zusatzversicherung gilt: Eine teure, aber selten genutzte Deckung rechnet sich vielleicht nicht, während ein zu tiefer Höchstbetrag bei einer häufigen Ausgabe den Nutzen des Vertrags schmälert.
Gesundheitsfragebogen, Vorbehalt und Prämienzuschlag vor der Aufnahme
Die Aufnahme in eine individuelle Krankenzusatzversicherung ist nie automatisch. Comparis hält fest, dass die Versicherer einen Gesundheitsfragebogen verlangen und Vorbehalte anbringen oder ablehnen dürfen. Die Antworten sollten sorgfältig gegeben werden, denn der Vertrag beruht auf den Angaben der Person.
Die Sanitas führt aus, dass bei einer Zusatzversicherung ein Antrag trotz Vorerkrankungen angenommen werden kann, mit individuellem Prämienzuschlag und/oder Vorbehalt. Ein Vorbehalt schliesst bestimmte Krankheiten oder Behandlungen aus der Deckung aus; der Zuschlag erhöht die Prämie der betroffenen Person. Beides steht in der persönlichen Offerte, vor der Unterschrift.
Ausnahmen von der Gesundheitsprüfung gibt es etwa bei der pränatalen Anmeldung eines Kindes oder bei der erwähnten Upgrade-Option der CSS. Ausserhalb dieser Fälle gilt als beste Vorsichtsmassnahme, den alten Vertrag erst zu kündigen, wenn die schriftliche Zusage der neuen Versicherung ohne Vorbehalt vorliegt.
Vertragsdauer, Kündigung und Wechsel des Versicherers
Die Mindestdauer beträgt oft ein Jahr, mit automatischer Verlängerung. Bei COMPLETA wie bei der AXA ist die Kündigung auf den 31. Dezember mit dreimonatiger Frist möglich; der Brief muss spätestens am letzten Werktag im September eintreffen. Bei einer Prämienerhöhung sehen Helsana und AXA eine auf einen Monat verkürzte Frist vor. Mehrjährige Policen können laut Sanitas anderen Regeln folgen.
Wer eine individuelle Krankenzusatzversicherung wechseln will, plant das rechtzeitig. Comparis rät, die Aufnahmebestätigung ohne Vorbehalt abzuwarten, bevor man kündigt, und hält fest, dass die Kasse die Zusatzversicherung nicht allein deshalb beenden darf, weil man die Grundversicherung wechselt. Rabatte für die Kombination von Grund- und Zusatzversicherung können dagegen entfallen.
Stellt ein Versicherer den Verkauf eines Produkts ein, wird der Vertrag nicht automatisch aufgelöst. Nach Angaben der FINMA dürfen die Versicherten dann in andere Lösungen wechseln, die für Neukunden noch offen sind; die Behörde überwacht, dass dieses Recht eingehalten wird.
Eine persönliche Offerte vor dem Abschluss genau lesen
Die Werbebroschüre nennt die grossen Deckungsgruppen; erst die persönliche Offerte und die Allgemeinen Bedingungen legen die Rechte der versicherten Person fest. Bei einer individuellen Krankenzusatzversicherung als persönliche Zusatzversicherung kehren einige Prüfpunkte fast immer wieder.
Diese Punkte sind Produkt für Produkt zu prüfen, denn zwei Versicherer verwenden weder dieselben Therapielisten noch dieselben Schwellen. Bei Zweifeln über die Tragweite einer Klausel fragt man schriftlich nach und bewahrt die Antwort beim Vertrag auf.
- Jahreslimite jeder Leistung und erstatteter Prozentsatz.
- Vom Versicherer anerkannte Therapeuten, Medikamente und Listen.
- Wartefristen, etwa 365 Tage für Mutterschaft bei Helsana und CSS.
- In der Offerte eingetragene Vorbehalte oder Zuschläge.
- Mindestdauer, Kündigungstermin und Kündigungsfrist.
Individuelle Zusatzversicherung: was die Prämie beeinflusst
Eine Referenzprämie für eine individuelle Krankenzusatzversicherung gibt es nicht; jeder Versicherer bestimmt seine eigene. Comparis erklärt, dass Prämien nach Alter und Geschlecht abgestuft sein dürfen und auch der Wohnort eine Rolle spielt. Verlässlich ist nur eine persönliche Offerte; ohne sie bleibt jede Zahl zur Krankenzusatzversicherung Einzelperson eine Schätzung.
Die FINMA begrenzt Erhöhungen: Laut Faktenblatt darf ein genehmigter Tarif grundsätzlich nur angehoben werden, wenn die Schadenkosten insgesamt steigen. Wer zwei Angebote vergleicht, stellt sie bei gleichen Deckungen nebeneinander, denn eine tiefere Prämie bedeutet oft tiefere Limiten oder weniger Leistungen.