Zusatzversicherung ohne Wartefrist: Begriff und Geltungsbereich
Die Wartefrist, auch Karenzfrist genannt, ist die Zeitspanne ab Vertragsbeginn, in der der Versicherer bestimmte Leistungen noch nicht erbringt. Laut Comparis schützen sich Versicherer damit vor Missbrauch, vor allem bei vorhersehbaren Ereignissen wie einer Geburt.
In der Grundversicherung nach KVG besteht gemäss Comparis keine Wartezeit, bis alle Leistungen beansprucht werden können. Bei Zusatzversicherungen nach VVG sind Karenzfristen dagegen üblich, jedoch nicht bei allen Leistungen.
Eine Zusatzversicherung ohne Wartefrist ist daher streng genommen ein Vertrag, dessen Beginn die angekündigten Leistungen sofort öffnet. Der Ausdruck ist auf jede einzelne Leistung zu beziehen, und der Vertrag zeigt, welche gemeint sind. Eine Aufnahme ohne neue Gesundheitsprüfung ist dabei etwas anderes als ein Beginn ohne Frist: Beides kann einzeln zutreffen oder auch nicht.
Wartefrist Mutterschaft: von neun Monaten bis zwei Jahre
Am stärksten fällt die Frist bei der Mutterschaft ins Gewicht. Nach Comparis dauert sie von neun Monaten bis zu zwei Jahren, je nach Versicherung. Beginnt die Schwangerschaft innerhalb dieser Zeit, erbringt die Zusatzversicherung keine Mutterschaftsleistungen. Die Wartefrist Mutterschaft ist deshalb der erste Punkt, den Paare mit Kinderwunsch prüfen.
In den ersten Monaten können mehrere Leistungen fehlen: die freie Spitalwahl, die Geburt in der privaten oder halbprivaten Abteilung, Medikamente ausserhalb der Grundversicherung und alternative Behandlungen. Ein Kassenwechsel während der Schwangerschaft ist grundsätzlich möglich, die Wartefrist fällt dadurch aber nicht weg.
Für HOSPITAL Privat nennt Helsana eine Wartefrist von 365 Tagen ab Versicherungsbeginn für die Mutterschaft. Comparis weist zudem darauf hin, dass sich das Kind schon vor der Geburt bei der Krankenversicherung anmelden lässt. Paare mit Kinderwunsch schliessen oder wechseln die Police besser frühzeitig. Zusätzlich muss die Mutterschaft in der Spitalzusatzversicherung laut Comparis ausdrücklich eingeschlossen sein, damit die halbprivate oder private Abteilung bei der Geburt überhaupt gedeckt ist; die Wartefrist Mutterschaft steht im Vertrag.
Karenzfrist Zusatzversicherung bei Zahnbehandlung, Brille und Rechtsschutz
Die Mutterschaft ist nicht die einzige Leistung mit Frist. Laut Comparis sind Prothesen, Kronen und Korrekturen von Fehlstellungen oft erst bis zu einem Jahr nach Versicherungsbeginn gedeckt, Füllungen und Wurzelbehandlungen in der Regel nach sechs Monaten.
Bei der Augenlaserchirurgie wenden die meisten Versicherer eine Frist von mehreren Jahren an, wenn die Option Brillen eingeschlossen ist. Beim Rechtsschutz liegt sie meist zwischen einem und sechs Monaten, wobei immer mehr Anbieter darauf verzichten.
Das sind Grössenordnungen aus einem Artikel von 2022 und kein Ersatz für die Vertragsbedingungen. Jede Karenzfrist Zusatzversicherung steht im Produktblatt des Versicherers und wird dort pro Leistung ausgewiesen.
Vertragsbeginn und offene Leistungen: das Beispiel HOSPITAL Extra
Dass ein Vertrag beginnt, heisst nicht, dass alles fällig ist. Bei HOSPITAL Extra nennt Helsana unter den Eckpunkten «keine Wartefrist», sieht in den häufigen Fragen aber 365 Tage für die Mutterschaft vor. Leistungen aufgrund von Krankheit oder Unfall sind laut denselben Angaben ab Versicherungsbeginn gedeckt.
Auch diese Deckung hat Grenzen: ein Taggeld von bis zu 300 Franken pro Tag, höchstens 30 Tage pro Kalenderjahr, ein Aufenthalt in einem Spital auf den kantonalen Listen oder auf der Helsana-Liste der KVG-Vertragsspitäler sowie eine Mindestdauer von einem Jahr mit automatischer Verlängerung.
Zudem gibt es keine automatische Aufnahme: Verlangt werden ein amtlicher Wohnsitz in der Schweiz und eine Gesundheitserklärung mit Aufnahmeentscheid. Eine Zusatzversicherung ohne Wartefrist bleibt somit von der Annahme durch den Versicherer abhängig. Wer sich für eine Zusatzversicherung ohne Wartefrist interessiert, sollte zuerst die Aufnahmebedingungen lesen und erst danach die Prämie vergleichen.
Zusatzversicherung wechseln, ohne die Frist neu zu durchlaufen
Wer die Zusatzversicherung wechseln will, fragt sich, ob die Fristen neu zu laufen beginnen. Laut Comparis verzichten einzelne Anbieter bei bereits versicherten Personen auf die Karenzfrist, sofern der bisherige Versicherer eine gleichwertige Deckung bestätigt.
Einen allgemeinen Anspruch gibt es nicht; entscheidend sind Versicherer und Produkt, und eine neue Gesundheitsprüfung kann weiterhin verlangt werden. Vor der Kündigung der alten Police sollte die schriftliche Antwort der neuen Kasse vorliegen. Auch beim Wechsel gilt: Ohne bestätigte Aufnahme der neuen Kasse sollte keine bestehende Deckung gekündigt werden, damit keine Lücke entsteht.
Comparis erinnert zudem daran, dass die Kündigung einer Zusatzversicherung meist auf Jahresende mit etwa drei Monaten Frist erfolgt. Wer die Zusatzversicherung wechseln möchte, plant das deshalb mehrere Monate im Voraus.
Freier Übertritt Zusatzversicherung: geschlossene Bestände
Ein freier Übertritt Zusatzversicherung betrifft auch Produkte, die der Versicherer nicht mehr verkauft. Die Groupe Mutuel erklärt, dass Kundinnen und Kunden solcher geschlossenen Bestände gestützt auf Artikel 156 der Aufsichtsverordnung für private Versicherungsunternehmen eine möglichst gleichwertige Deckung ohne neue Gesundheitsprüfung abschliessen können. Wer das Angebot noch nicht genutzt hat, kann sein Recht jederzeit geltend machen.
Helsana beschreibt für ihre früheren Spitalprodukte einen ähnlichen Mechanismus: Versicherte haben von Gesetzes wegen Anspruch auf den Wechsel in ein gleichwertiges Produkt eines offenen Bestands, ohne Gesundheitsprüfung, jeweils auf den Ersten des Folgemonats. Die Leistungen des alten Produkts bleiben nach den Bedingungen unverändert, die Prämien können langfristig aber stärker steigen. Ähnliche Hinweise gibt Sanitas in ihren Versicherungsbedingungen: Geschlossene Produkte werden nicht mehr aktiv angeboten, bestehende Versicherungen bleiben aber unverändert.
Ein freier Übertritt Zusatzversicherung hat unter Umständen einen Preis: Beim Wechsel in HOSPITAL Halbprivat oder Privat wird gemäss Helsana ein Teil der Altersrückstellungen von der Prämie abgezogen. Diese Information stammt von 2018; die aktuellen Bedingungen sind beim Versicherer zu bestätigen. Beim freien Übertritt Zusatzversicherung fehlen in diesen Darstellungen Angaben zu Wartefristen, weshalb schriftlich nachzufragen ist, ob nach dem Übertritt noch Fristen laufen.
Kassenwechsel in der Schwangerschaft und bei Kinderwunsch
Wer einen Kinderwunsch hat, handelt am besten vor der Schwangerschaft. Comparis rät, die Zusatzversicherung früh abzuschliessen oder zu wechseln, damit die Wartefrist beim Eintritt der Schwangerschaft abgelaufen ist. Ein Wechsel während der Schwangerschaft bleibt zwar möglich, hebt die Frist aber nicht auf.
Weil die Angebote stark voneinander abweichen, lohnt sich ein Vergleich der Fristen und der enthaltenen Mutterschaftsleistungen. Für die Anmeldung des Neugeborenen gilt der Hinweis von Comparis, dass das Kind schon vor der Geburt bei der Krankenversicherung angemeldet werden kann.
Dazu zählt auch ein Blick auf die Hospitalisationsdeckung: Eine Zusatzversicherung ohne Wartefrist für den Spitalaufenthalt sagt nicht, dass die Geburt in der privaten Abteilung ab dem ersten Tag abgedeckt ist.
Auf die Wartefrist verzichten und höhere Prämien tragen
Manche Versicherungen lassen die Karenzfrist ausschliessen, was laut Comparis in der Regel mit höheren Prämien verbunden ist. Dann sind die jährlichen Mehrkosten gegen die Wahrscheinlichkeit abzuwägen, die Leistung in den ersten Monaten zu brauchen.
Ein Kinderwunsch oder aufwendige Zahnbehandlungen verändern diese Rechnung, während eine Deckung für Unvorhergesehenes mehr Spielraum lässt. Verglichen werden Prämie, geltende Frist und Limiten, nicht das Verkaufsargument der fehlenden Frist. Der Verzicht auf die Wartefrist ist also ein Preisentscheid. Wer die Zusatzversicherung wechseln will, vergleicht diesen Aufpreis mit dem Nutzen der sofortigen Leistungen.
Was vor dem Abschluss einer Zusatzversicherung ohne Wartefrist feststeht
Schriftliche Fragen an den Versicherer klären die tatsächliche Tragweite einer Zusatzversicherung ohne Wartefrist.
- Welche Leistungen sind ab Vertragsbeginn offen, welche haben eine Frist?
- Welche Frist gilt für Mutterschaft, Zahnbehandlung und Brillen?
- Entfällt die Frist, wenn ich meine bisherige Deckung nachweise?
- Wird bei Eintritt eine neue Gesundheitserklärung verlangt?
- Welche Mehrprämie kostet der Verzicht auf die Wartefrist?