Devis assurance complémentaire : ce que l'on reçoit réellement
Un devis de complémentaire santé est une offre de prime pour un produit donné, établie à partir de quelques données personnelles. Il ne vaut pas contrat. Moneyland explique que son comparateur est gratuit et que les offres obtenues après saisie des coordonnées sont sans engagement. Le même site précise que les primes affichées sont calculées avec Zurich comme lieu de domicile : pour connaître le tarif de son propre canton ou de sa commune, il faut demander une offre.
Chaque assureur propose aussi son propre outil pour un devis d'assurance complémentaire. Chez Concordia, la page des assurances complémentaires donne accès à un calcul de prime qui demande la date de naissance, le sexe et le numéro postal, avec une option pour l'assurance prénatale. Une demande d'offre figure en pied de page, et un entretien-conseil sans engagement peut être réservé. Une offre d'assurance complémentaire calculée en ligne reste indicative tant que le contrat n'est pas accepté.
Les données à fournir pour un devis de complémentaire santé
Pour établir un devis assurance complémentaire, trois éléments déterminent d'abord le tarif : le domicile, le sexe et la tranche d'âge. Les conditions générales de Sympany pour les produits de l'ancienne Kolping, édition 2022, indiquent que la prime dépend du domicile, du sexe et de la classe d'âge, et que les changements de classe d'âge prennent effet au 1er janvier de l'année suivant l'anniversaire. D'autres assureurs peuvent avoir des règles différentes.
Le formulaire d'Agrisano, côté alémanique, demande en outre l'adresse, le canton et la date de naissance, et propose de cocher les produits qui intéressent. Il ne pose pas de question de santé, mais avertit qu'il ne faut pas transmettre de données sensibles par courriel ou par ce formulaire, car la transmission n'est pas chiffrée. Réservez donc les détails médicaux à la proposition formelle ; la demande d'offre ne s'y prête pas.
Devis et questionnaire de santé : deux étapes distinctes
Ch.ch rappelle qu'avant de conclure une complémentaire, il faut en règle générale remplir un questionnaire de santé, et que la caisse n'est pas tenue d'accepter. Concordia indique de même que souscrire ou augmenter une complémentaire passe par une déclaration de santé véridique. L'admission se décide donc après le devis, sur la base de ces réponses.
Un devis assurance complémentaire favorable n'est donc pas une promesse de couverture. Un assureur peut accepter avec une réserve, c'est-à-dire exclure une maladie précise, ou refuser. Une offre d'assurance complémentaire sous réserve diffère d'une offre sans. Mieux vaut le savoir avant de résilier quoi que ce soit, et demander à l'assureur ce qui se passe si l'examen aboutit à une offre différente de celle annoncée.
Comparer les offres d'assurance complémentaire ligne par ligne
La Stiftung für Konsumentenschutz, fondation alémanique de protection des consommateurs, relève dans son guide mis à jour en mars 2026 que les offres diffèrent fortement en prix comme en prestations et qu'il faut en comparer plusieurs avec soin. Pour comparer les offres sans se tromper, relevez les mêmes éléments dans chaque document.
Les listes de cliniques, thérapeutes ou méthodes couverts demandent une attention particulière. La FINMA indique, dans sa série d'articles de novembre 2025, que ces listes peuvent figurer dans des documents séparés et que l'assureur peut les modifier unilatéralement, pour autant que l'essentiel de la couverture soit maintenu. Elle recommande aussi de demander une garantie de prise en charge avant un traitement.
- Le nom exact du produit et la version des conditions
- La prime annuelle et la façon dont elle peut évoluer
- Les participations, plafonds et délais de carence
- Les réserves éventuelles et leur durée
- La date d'effet et la durée d'engagement
Durée d'engagement : à lire dans l'offre d'assurance complémentaire
La durée varie beaucoup. Dans les conditions générales d'Assura de janvier 2022, un contrat qui commence au 1er janvier a une durée minimale de trois ans, puis se résilie pour le 31 décembre avec un préavis de trois mois ; s'il commence en cours d'année, la durée minimale est de deux ans. Chez Sympany, les conditions 2022 prévoient un renouvellement d'un an et un préavis de trois mois. Ces exemples concernent deux assureurs, pas l'ensemble du marché.
La Stiftung für Konsumentenschutz conseille de veiller à ce que la complémentaire puisse être résiliée chaque année. Selon la FINMA, après trois ans l'assuré peut résilier pour la fin de l'année d'assurance, par écrit, avec trois mois de préavis, et cette année ne correspond pas forcément à l'année civile. Moneyland précise, à propos de la révision de la LCA de 2022, qu'en complémentaire seul l'assuré peut résilier ainsi.
Une demande d'offre via un courtier ou un comparateur
Un courtier peut regrouper plusieurs devis d'assurance complémentaire, mais ses intérêts diffèrent de ceux du client. Dans son guide de février 2026, la Stiftung für Konsumentenschutz demande qu'il indique pour qui il travaille et comment il est rémunéré, qu'il remette une fiche d'information écrite et que ses annonces puissent être vérifiées dans le registre de la FINMA. Elle note que les commissions sont souvent plus élevées pour les clients jeunes et en bonne santé.
Dès 2010, la Fédération romande des consommateurs donnait des conseils proches : ne pas signer sur-le-champ, réclamer l'offre et les conditions générales, vérifier l'affiliation du courtier à une association de la branche ou à la FINMA, et se méfier de ceux qui invoquent santésuisse ou l'OFSP. Ce texte est archivé, mais sa logique reste utile avant toute demande d'offre.
Révocation de 14 jours après la proposition
Depuis la révision partielle de la LCA entrée en vigueur le 1er janvier 2022, un droit de révocation de 14 jours s'applique après le dépôt ou la signature de la demande, selon Moneyland. Elle peut se faire par courriel, sans recommandé. Sont exclus, d'après le même article, les assurances collectives de personnes, les acceptations provisoires de couverture et les contrats de moins d'un mois. La révision s'applique aux contrats conclus ou modifiés à partir de cette date.
La Stiftung für Konsumentenschutz mentionne aussi un délai de réflexion de 14 jours après la conclusion. Le point de départ exact de ce délai dépend de la formulation des documents remis avec l'offre, et l'on vérifie donc la date à laquelle il commence à courir.
Après réception des devis : garder l'ancien contrat jusqu'à l'acceptation
Une fois le devis assurance complémentaire choisi, une règle domine : ne résilier l'ancienne complémentaire qu'une fois la nouvelle confirmée par écrit. La Stiftung für Konsumentenschutz et la FINMA le disent tous deux. Ch.ch ajoute que la caisse peut refuser de reprendre quelqu'un qui a résilié.
Pour chaque devis assurance complémentaire, gardez aussi les documents reçus, les conditions jointes et la date de chaque envoi. Si un avantage important n'apparaît que lors d'un entretien, demandez-le par écrit avant de signer.