Hospitalisation à l'étranger : l'urgence et le séjour choisi suivent d'autres règles
Être hospitalisé après un accident de ski en Autriche ou une crise aiguë en Thaïlande n'a pas grand-chose à voir avec une intervention fixée plusieurs mois à l'avance. Les assureurs distinguent nettement ces deux situations, et les textes de loi comme les conditions des contrats le font aussi.
Pour l'urgence, la question centrale est de savoir si un retour en Suisse était raisonnable, et jusqu'où l'assureur paie. Pour un séjour hospitalier à l'étranger choisi, le point de départ est inverse : sauf exception, la couverture suppose en principe un accord préalable de l'assureur.
Cette différence se retrouve à deux niveaux. L'assurance obligatoire des soins (LAMal) pose un cadre commun à tous les assurés. Le contrat de complémentaire, soumis à la loi sur le contrat d'assurance (LCA), ajoute ou non des prestations selon l'assureur et la formule.
Ce que dit l'OFSP sur l'hospitalisation hors de Suisse
D'après l'Office fédéral de la santé publique, les règles dépendent du lieu. Dans l'UE, l'AELE et au Royaume-Uni, la carte européenne d'assurance-maladie, au verso de la carte d'assuré, permet d'être soigné selon le droit du pays visité. La participation aux coûts se paie le plus souvent sur place et ne compte pas pour la franchise suisse.
Hors de ces territoires, seules les urgences sont couvertes, et au plus jusqu'au double de ce qu'aurait coûté le même traitement en Suisse. Pour une hospitalisation, la caisse ne prend en charge que 90 % au maximum du coût suisse équivalent.
Les médicaments et moyens auxiliaires achetés à l'étranger ne sont remboursés que s'ils étaient nécessaires pour soigner une maladie survenue pendant un séjour temporaire. La base juridique citée par l'OFSP est l'article 36 de l'ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal).
Pourquoi le plafond de 90 % existe, et le cas particulier de Zoug
L'OFSP explique ce taux par le financement des hôpitaux : en Suisse, les cantons prennent en charge au moins 55 % des coûts hospitaliers, ce qui n'est pas le cas à l'étranger. La part de l'assureur, rapportée au coût suisse, n'y est donc pas comparable.
Le canton de Zoug montre à quel point cet écart peut peser. Pour 2026 et 2027, il finance 99 % des traitements hospitaliers stationnaires, l'assureur n'en payant que 1 %. Pour une urgence hors UE, AELE et Royaume-Uni, la caisse rembourse au maximum le double de sa part suisse, soit environ 2 % des coûts selon l'OFSP.
L'office relève le risque de frais élevés, notamment aux États-Unis, au Canada, au Japon et dans certains pays en développement. Il recommande une assurance voyage ou une complémentaire, en particulier pour les travailleurs détachés au sens de l'article 4 OAMal.
Assurance hospitalisation à l'étranger : plafonds par jour et par année
Les contrats complémentaires n'ont pas de règle commune. Dans les conditions particulières d'hospitalisation du Groupe Mutuel (HCGA02, édition du 1er juillet 2025), les prestations pour une hospitalisation à l'étranger sont limitées à 60 jours maximum par année civile, avec un plafond journalier qui dépend de la classe : 500, 1 000, 1 500 ou 3 000 francs pour les classes 1 à 4.
Le même document prévoit, dans les classes 2 à 4, l'arrêt des prestations après 90 jours d'hospitalisation par année civile, les jours passés à l'étranger étant imputés sur ce total. Une assurance hospitalisation à l'étranger peut donc cumuler deux plafonds, l'un par jour, l'autre par année.
Concordia fixe un autre mécanisme avec DIVERSA : en cas d'urgence à l'étranger, la durée maximale d'hospitalisation passe de 30 jours pour DIVERSA à 45 pour DIVERSAcare, 60 pour DIVERSAplus et 75 pour DIVERSApremium, avec un remboursement ambulatoire au tarif local. Ces exemples montrent que le même mot, hospitalisation, recouvre des garanties très différentes.
Frais d'hospitalisation à l'étranger : exemples de limites quotidiennes
Helsana, sur sa page consacrée aux prestations à l'étranger, indique pour ses assurances hospitalisation en cas d'urgence des plafonds par jour d'hospitalisation : jusqu'à 500 francs pour la variante ECO, avec 60 jours par an au plus, jusqu'à 1 500 francs en demi-privée, et la totalité des frais d'urgence en division privée. Ces montants valent tant qu'un retour en Suisse n'est pas raisonnable.
Pour comparer, il ne suffit pas de regarder le montant : il faut le rapprocher du prix réel d'une chambre et des soins dans le pays visité. Un plafond de 500 francs par jour peut suffire dans certaines régions et paraître léger dans un pays où les factures hospitalières sont plus élevées.
Les frais d'hospitalisation à l'étranger qui dépassent le plafond restent à la charge du patient, de même que la franchise et la quote-part de l'assurance de base lorsqu'elles s'appliquent. Les chiffres cités sont ceux de produits précis ; ils ne reflètent pas un standard du marché.
Hospitalisation d'urgence à l'étranger : alerter l'assistance sans attendre
Beaucoup de contrats imposent d'informer une centrale d'assistance. Dans les conditions du Groupe Mutuel, il faut aviser immédiatement Groupe Mutuel Assistance en cas d'hospitalisation d'urgence à l'étranger, afin d'organiser le traitement et d'obtenir les garanties de paiement nécessaires.
Concordia indique de son côté que sa centrale concordiaMed, joignable 24 heures sur 24, organise et coordonne les secours sur place dans son assurance vacances et voyages. Chez Helsana, une hospitalisation stationnaire d'urgence doit être annoncée sans délai à la centrale d'urgence.
Ces garanties de paiement évitent en principe au patient d'avancer seul les frais, mais leur portée varie. Les conséquences d'un défaut d'annonce, elles, ne se lisent que dans le texte du contrat.
Durée du voyage, tarif local et justificatifs à conserver
Un séjour hospitalier à l'étranger n'est couvert que pendant une durée limitée. Concordia laisse choisir une assurance vacances et voyages de 8 à 365 jours, avec des frais ambulatoires et stationnaires remboursés au tarif local. SWICA indique pour Optima une couverture complète des traitements stationnaires d'urgence en division privée pendant les trois premiers mois du voyage, la participation de l'assurance de base restant prélevée.
Le remboursement exige des pièces. Dans les conditions du Groupe Mutuel, l'assuré doit fournir des factures détaillées, des certificats médicaux et des ordonnances, originaux ou numérisés, et l'assureur peut réclamer les originaux et les preuves de paiement. Le cours de change retenu est celui du dernier jour de traitement.
En pratique, on conserve chaque facture, chaque rapport de sortie et chaque preuve de paiement, on note la date de chaque contact avec l'assistance.
À contrôler dans son contrat avant un voyage à l'étranger
Un avertissement général s'impose : aucun des chiffres ci-dessus ne vaut d'office pour votre contrat. Primes, produits et conditions changent, et seule la police actuelle fait foi. Quelques points reviennent presque toujours.
- Définition de l'urgence et mention du retour en Suisse jugé raisonnable ou non.
- Plafond par jour d'hospitalisation et nombre de jours par année civile.
- Obligation d'annoncer l'hospitalisation à la centrale d'assistance et délai exigé.
- Pays et durée de séjour couverts, y compris pour un séjour prolongé.
- Conditions d'un accord préalable pour les soins non urgents.